中國(guó)銀行前副行長(zhǎng)王永利發(fā)文稱:DCEP并不會(huì)像比特幣一樣完全是無(wú)需許可的無(wú)國(guó)界的區(qū)塊鏈運(yùn)行體系,不可能很快成為跨境國(guó)際支付清算體系。而通過(guò)DCEP最終實(shí)現(xiàn)無(wú)幣化,也是一個(gè)過(guò)程,現(xiàn)在只是部分替代。
支付清算體系和全國(guó)無(wú)幣化,都需要一個(gè)過(guò)程的時(shí)間。但是只要DCEP落地后,馬上就能和紙幣一樣具有同等效力的支付功能,這也是DCEP最基本的功能。而DCEP的不可匿名性成為很多人的隱憂,高度的去現(xiàn)金化,讓很多人感覺(jué)每一筆貨幣收付都會(huì)有清算機(jī)構(gòu)的記錄可查,個(gè)人隱私受到很大影響,容易造成很多不必要的麻煩。覺(jué)得使用DCEP就是開(kāi)放自己的隱私。
基于此,央行在DCEP設(shè)計(jì)上,采取有限匿名的原則,有限匿名是央行對(duì)強(qiáng)化貨幣監(jiān)管與保護(hù)個(gè)人隱私的平衡舉措??赡艿淖龇ㄊ牵簲?shù)字貨幣收付信息在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是非常有限的,主要涉及錢包戶名和收付金額,但在央行是完整的、真實(shí)的。也就是說(shuō),DCEP所有人在央行的賬戶才是“真實(shí)賬戶”,只要央行才能索取賬戶所有人完整的實(shí)名信息和交易信息,并用于反洗錢等貨幣監(jiān)管等方面的工作,在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行看不見(jiàn)的這些用戶的詳細(xì)信息。
其實(shí),說(shuō)到底,如果我們使用DCEP,交易或支付路徑是可追蹤的。但是其實(shí)我們?cè)谥Ц秾毣蛘哂梦⑿胖Ц稌r(shí)也存在這個(gè)問(wèn)題,并沒(méi)有讓我們產(chǎn)生很大的顧慮,反而每到年終很多人主動(dòng)曬出支付寶給自己總結(jié)的購(gòu)物清單。央行發(fā)行DCEP除了和支付寶微信支付一樣能看見(jiàn)我們使用DCEP的交易信息外,更重要的是為了方便管理,比如在征稅和反腐上,DCEP就能比人民幣有更強(qiáng)的監(jiān)管作用。
1、DCEP可以掌握各種資金流向,方便征稅
比如你去一個(gè)飯店吃飯,付的是現(xiàn)金或者用微信、支付寶進(jìn)行支付,商家也沒(méi)有給你發(fā)票,對(duì)于商家來(lái)說(shuō),這筆收入就很難追蹤到,因此可以逃稅。但是用了DCEP以后,商家營(yíng)業(yè)期間的每一筆收入從哪兒轉(zhuǎn)來(lái)的,轉(zhuǎn)了多少錢都清晰可查。雖然一些小的商家也有可能以私人帳號(hào)的DCEP收款以便逃稅,但總體來(lái)講,偷漏稅的空間比以前小了很多。
你如果除了一個(gè)主業(yè)以外,同時(shí)在網(wǎng)上打著零工,兼著好幾份職業(yè),按現(xiàn)在的情況,主業(yè)的收入會(huì)征稅,但其他打零工的收入可能監(jiān)測(cè)不到,因此一般不需要納稅,但是使用了DCEP以后,你的零工收入轉(zhuǎn)到你的DCEP錢包,這些收入就可以被監(jiān)控到,會(huì)和你的主業(yè)收入一樣需要合并納稅。
2、DCEP的有限匿名性,可起到反腐作用
一般來(lái)說(shuō),除了用實(shí)物外,行賄大都是用紙鈔,貪官不可能把大量的錢存在銀行卡里,都是以現(xiàn)金進(jìn)行保存。電影里看到很多貪官為了不讓人知道,把收受賄賂的錢放在床底下,地窖里,或磚墻里面。
香港是洗錢圣地,有大量的黑市交易,通過(guò)香港中轉(zhuǎn)把錢轉(zhuǎn)到美國(guó)、歐洲或其他國(guó)家,然后收取一筆手續(xù)費(fèi),洗錢使用的都是現(xiàn)金。如果有了DCEP以后,國(guó)家會(huì)慢慢減少紙幣印鈔量,直到紙幣消滅。當(dāng)現(xiàn)金越來(lái)越少或消失后,最后只能以DCEP來(lái)接受賄賂,由于這些資金往來(lái)的信息數(shù)據(jù)都在央行,只要央行查詢就能還原資金的往來(lái)。對(duì)于犯罪分子,有很大的震懾作用。
如果腐敗能大幅減少,就能還給大家一個(gè)更公平,更和諧的生存環(huán)境。關(guān)于DCEP的反貪腐作用,民眾是鼓掌歡迎的。
3、DCEP來(lái)了,哪些崗位會(huì)消失,又有哪些新的崗位機(jī)會(huì)呢?
對(duì)于DCEP的到來(lái),對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)某些崗位會(huì)有一些影響,但同時(shí)也會(huì)造出一些新的機(jī)會(huì)。
傳統(tǒng)的發(fā)幣方式是通過(guò)銀行發(fā)行,央行印鈔后,通過(guò)物流運(yùn)輸?shù)礁鞔筱y行,從總行再推到各分支銀行,銀行通過(guò)ATM機(jī),取現(xiàn),企業(yè)借貸等方式進(jìn)行貨幣的傳遞和流通,整個(gè)過(guò)程時(shí)間比較長(zhǎng),效率比較慢。在過(guò)程中印鈔需要成本,武警運(yùn)鈔車要成本,ATM機(jī)要成本,銀行的柜臺(tái)人員,銀行的安保人員要成本。
技術(shù)升級(jí)后的DCEP發(fā)錢可以跳過(guò)銀行,只要有和身份證綁定的DCEP帳號(hào),超發(fā)之后,可以直接把錢打到各個(gè)賬號(hào)里。現(xiàn)在還會(huì)去銀行排號(hào)取現(xiàn)的大部分老頭老太太,很多人已經(jīng)通過(guò)支付寶或微信支付早就實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙幣支付。有了DCEP后,老頭老太太只需要裝個(gè)錢包,也不用去銀行取錢了。比如,某個(gè)城市給退休人員發(fā)放交通補(bǔ)助,就可以直接往每個(gè)人DCEP錢包里打50元,這個(gè)錢不需要去銀行提取,已經(jīng)在自己的DCEP錢包里,乘坐交通工具時(shí)可以直接支付。
在技術(shù)升級(jí)下,印鈔需求會(huì)減少,銀行的柜員和安保人員需求會(huì)變少,這類人就會(huì)面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。20年前,銀行在別人眼里還是金飯碗,在收入上班族人群中,居金字塔的頂部階層,20年前不會(huì)想到20年后,這群人也有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
有些舊有的崗位減少了,為了應(yīng)對(duì)新技術(shù)的支付方式,自然也會(huì)滋生出新的崗位需求,比如未來(lái)銀行或互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)有新的崗位專門對(duì)接DCEP,各種API,接口,維護(hù)后臺(tái)系統(tǒng)都要大量專業(yè)人員,這類IT人員的需求會(huì)提升。
盡管多國(guó)已開(kāi)啟數(shù)字貨幣布局,部分國(guó)家已發(fā)行數(shù)字貨幣,但數(shù)字貨幣的發(fā)行效果欠佳。隨著數(shù)字化成為貨幣流通與支付領(lǐng)域的一種趨勢(shì),全球央行數(shù)字貨幣(Central Bank Digital Currency,簡(jiǎn)稱 CBDC)的探索正如火如荼。各國(guó)/地區(qū)央行紛紛開(kāi)啟了對(duì)央行數(shù)字貨幣的可行性討論、研發(fā)或?qū)嵶C實(shí)驗(yàn),我國(guó)數(shù)字人民幣布局也已取得階段性進(jìn)展。
數(shù)字人民幣行業(yè)相關(guān)上市公司:廣電運(yùn)通、長(zhǎng)亮科技、拉卡拉、數(shù)字認(rèn)證等
本文核心數(shù)據(jù):研究、試驗(yàn)、試點(diǎn)數(shù)字人民幣的央行占據(jù)全球央行數(shù)量的比例
1、各國(guó)央行積極部署數(shù)字貨幣項(xiàng)目
隨著數(shù)字化成為貨幣流通與支付領(lǐng)域的一種趨勢(shì),全球央行數(shù)字貨幣(Central Bank Digital Currency,簡(jiǎn)稱 CBDC)的探索正如火如荼。
國(guó)際清算銀行在2021年初對(duì)中央銀行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),有86%的央行正在積極研究 CBDC的潛力,60%的央行正在試驗(yàn)這項(xiàng)技術(shù),14%的央行正在部署相關(guān)試點(diǎn)項(xiàng)目。
2、各國(guó)/地區(qū)積極布局央行數(shù)字貨幣
從數(shù)字貨幣布局來(lái)看,近年來(lái),各國(guó)/地區(qū)央行也紛紛開(kāi)啟了對(duì)央行數(shù)字貨幣的可行性討論、研發(fā)或?qū)嵶C實(shí)驗(yàn),但大部分國(guó)家尚未發(fā)行數(shù)字貨幣。各國(guó)發(fā)行或計(jì)劃發(fā)行的央行數(shù)字貨幣具備不同特征,差異性來(lái)源于應(yīng)用領(lǐng)域、所采用的技術(shù)等。
3、少數(shù)國(guó)家嘗試過(guò)發(fā)行數(shù)字貨幣
目前,非洲、拉丁美洲等少數(shù)國(guó)家嘗試過(guò)發(fā)行央行數(shù)字貨幣,如烏拉圭發(fā)行了數(shù)字化比索e-Peso,該國(guó)發(fā)行數(shù)字貨幣的原因?yàn)榻档兔涝娲編诺某潭?,但試點(diǎn)期結(jié)束后發(fā)現(xiàn),e-Peso發(fā)行對(duì)消除美元化幫助很小。
4、我國(guó)數(shù)字人民幣布局取得階段性進(jìn)展
我國(guó)數(shù)字人民幣布局已取得階段性進(jìn)展。2014年,我國(guó)開(kāi)始籌備數(shù)字人民幣,2019年加速推進(jìn)數(shù)字人民幣布局,2020年,央行數(shù)研所官宣首批試點(diǎn)“四地一場(chǎng)景”,包括深圳、蘇州、雄安、成都,加上冬奧會(huì)場(chǎng)景,目前試點(diǎn)均已經(jīng)落地。
2021年,第二批數(shù)字人民幣面向公眾的試點(diǎn)包括上海、海南、長(zhǎng)沙、青島、大連、西安六地,“穩(wěn)妥開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試”成為中國(guó)人民銀行十大重點(diǎn)工作之一。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)、場(chǎng)景和形式逐步擴(kuò)大,支付模式也在不斷更新。數(shù)字貨幣在用戶端后續(xù)可提供貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等線上金融產(chǎn)品;企業(yè)端可提供數(shù)字營(yíng)銷、供應(yīng)鏈管理等增值服務(wù)。
—— 更多本行業(yè)研究分析詳見(jiàn)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)智慧銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》
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