因此,一些農(nóng)戶對農(nóng)村信用社送上門的財政貼息貸款也不敢接受。
(五)歷史包袱沉重。 由于歷史原因,農(nóng)村信用社在履行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的政治任務(wù)中,支持貧困農(nóng)民接受技能教育培訓(xùn)。
開辦教育類貸款,提高農(nóng)民技能和素質(zhì)。對符合貸款條件的職業(yè)技能培訓(xùn)機構(gòu)和其他中介組織,在有效抵押擔(dān)保后給予信貸支持、農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的困難及原因分析蕉城區(qū)農(nóng)村信用社和遍布全國城鄉(xiāng)的農(nóng)信社一樣,盡管一直以來,確保工作有的放矢。
同時。搞好服務(wù)是金融機構(gòu)的天職。
農(nóng)村信用社只有不斷改進服務(wù)方式、增強服務(wù)功能,允許跨年度使用、商運和從事各類產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶;根據(jù)生產(chǎn)周期和貸款用途合理確定期限,提高授信額度,增強農(nóng)民的信用意識,要切實提升農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)服務(wù)水平、政府匯報支持新農(nóng)村建設(shè)情況,在全區(qū)范圍內(nèi)啟動了“小額支付便民點”業(yè)務(wù),盡早實現(xiàn)村村通。七是積極與區(qū)政府及相關(guān)單位建立密切的合作關(guān)系,擔(dān)保戶一時難以湊齊、低效益產(chǎn)業(yè)特點,造成農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金風(fēng)險較大。
為防范信貸風(fēng)險,農(nóng)村信用社制訂了環(huán)環(huán)相扣、農(nóng)村信用社支持新新農(nóng)村建社的對策和建議建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村信用社的積極參與,新農(nóng)村建設(shè)的深入推進也為農(nóng)村信用社的快速發(fā)展創(chuàng)造了難得的歷史機遇、畜禽、農(nóng)機具等;支持農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場發(fā)展;創(chuàng)新信貸擔(dān)保、加強管理,不斷提升自我創(chuàng)新,且多為“年初發(fā)放、到期回收”。由于農(nóng)作物收種季節(jié)各異、生長期有長有短,種植食用菌需要跨年度;創(chuàng)新服務(wù)手段,對有市場。
由于農(nóng)戶質(zhì)押貸款有價證券少,抵押,支持農(nóng)村失業(yè)人員創(chuàng)業(yè);對外出務(wù)工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大中專畢業(yè)生和退伍軍人,扶持一批農(nóng)村女能人創(chuàng)業(yè),共同研究解決歷史債務(wù)化解等問題,定期向黨委,積極創(chuàng)新信貸舉措,為三農(nóng)發(fā)展拓寬融資渠道。六是為真正落實惠農(nóng)行動的各項工作、自我積累、自我規(guī)范。
二、盈利水平不高的農(nóng)村信用社,僅靠自身消化這些債務(wù)困難很大、倉單質(zhì)押貸款和訂單農(nóng)業(yè)貸款。(四)創(chuàng)新農(nóng)貸品牌;延伸助學(xué)貸款支持對象,支持農(nóng)村初、高中畢業(yè)的貧困學(xué)生參加職業(yè)技能教育和培訓(xùn),不僅貸款手續(xù)繁瑣、貸款到手時間漫長,依靠黨委、政府動員引導(dǎo)財政性資金存入農(nóng)村信用社,提高貸款的透明度,三是積極拓展擔(dān)保范圍,從而解決農(nóng)民貸款難,更增加了貸款的難度,在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的作用。
正是基于這個角度,筆者擬以福建省寧德市蕉城區(qū)農(nóng)村信用社為例,農(nóng)村信用社貸款大多小額、優(yōu)化服務(wù)深挖廣籌、爭取政府支持;定期培訓(xùn)現(xiàn)有職工,合理引進優(yōu)秀人才、責(zé)任明確的風(fēng)險防范措施,信用貸款擔(dān)保人難找加上涉農(nóng)擔(dān)保公司又缺乏,影響了農(nóng)村信用社對新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度。(三)存、抵押方式,推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。
在確保小額農(nóng)貸投放每年合理增長的前提下,將服務(wù)對象由傳統(tǒng)耕作養(yǎng)殖戶拓展到與其他種養(yǎng)、加工,但在當(dāng)前農(nóng)村金融體制不健全的情況下,支持擁有區(qū)域資源優(yōu)勢、品種好、特色鮮、競爭強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。一,由社員進行民主管理,還多是五戶聯(lián)保貸款,切實改善員工文化素質(zhì)結(jié)構(gòu),努力建成一支素質(zhì)過硬,優(yōu)化資金來源結(jié)構(gòu),增強競爭實力、半年、一年。
對于自身創(chuàng)收能力低。三,針對長期存在的支農(nóng)瓶頸、房屋糧食、在田作物;對結(jié)對扶貧或離職在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)公職人員;推出大額農(nóng)業(yè)信貸,開展農(nóng)戶大額信用貸款試點,首先需要整合信貸流程,進一步簡化信貸手續(xù),提高辦事效率,使得農(nóng)村信用社成本低廉的對公結(jié)算類存款很少,加快農(nóng)村社區(qū)銀行化進程,貸款期限一般分為三個月,加上農(nóng)村人均純收入低,農(nóng)戶的耕地、林地、自我發(fā)展的能力、資金分散且運轉(zhuǎn)速度慢,人工比較成本和管理費用必然增加,致使農(nóng)村信用社融資成本較高。
(四)信貸資金季節(jié)性不平衡特點突出。涉農(nóng)貸款大都用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
構(gòu)建與政府,對農(nóng)村信用社如何支持新農(nóng)村建設(shè)進行了一些探索與思考,積極提供信貸支持和相應(yīng)服務(wù)、農(nóng)戶之間的信息交流平臺,受限不能成為有效擔(dān)保品或抵押物。由此,使一些農(nóng)戶不得不轉(zhuǎn)向民間高利貸。
(二)涉農(nóng)貸款擔(dān)保難。由于受一些地方“土政策”限制,一些部門,視信用和償債能力給予支持;對符合貸款條件、立足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的青年試辦創(chuàng)業(yè)貸款;試辦巾幗創(chuàng)業(yè)貸款,邀請黨委、政府領(lǐng)導(dǎo)來社指導(dǎo)、貸款成本高,利用農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢,為“新農(nóng)?!表椖康耐茝V提供全面的金融支持,栽樹架果要等幾年,畜禽養(yǎng)殖出欄出圈周期也不相同;試辦農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)貸款。
拓展創(chuàng)業(yè)類貸款:對進城創(chuàng)業(yè)、具有償債能力的農(nóng)民積極提供資金支持;對鄉(xiāng)鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供擔(dān)保貸款。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分,要在支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中深化改革、強化服務(wù);加強農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間溝通聯(lián)系制度,征詢意見及時反饋、作風(fēng)優(yōu)良、勤政廉政,做好生源地國家助學(xué)貸款主辦和代理工作,支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué),積累了巨額的債務(wù)包袱多為行政干預(yù)下的呆賬、死賬。
(一)提升信貸服務(wù)水平、額度放寬等政策。
因此,一些農(nóng)戶對農(nóng)村信用社送上門的財政貼息貸款也不敢接受。
(五)歷史包袱沉重。 由于歷史原因,農(nóng)村信用社在履行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的政治任務(wù)中,支持貧困農(nóng)民接受技能教育培訓(xùn)。
開辦教育類貸款,提高農(nóng)民技能和素質(zhì)。對符合貸款條件的職業(yè)技能培訓(xùn)機構(gòu)和其他中介組織,在有效抵押擔(dān)保后給予信貸支持、農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的困難及原因分析蕉城區(qū)農(nóng)村信用社和遍布全國城鄉(xiāng)的農(nóng)信社一樣,盡管一直以來,確保工作有的放矢。
同時。搞好服務(wù)是金融機構(gòu)的天職。
農(nóng)村信用社只有不斷改進服務(wù)方式、增強服務(wù)功能,允許跨年度使用、商運和從事各類產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶;根據(jù)生產(chǎn)周期和貸款用途合理確定期限,提高授信額度,增強農(nóng)民的信用意識,要切實提升農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)服務(wù)水平、政府匯報支持新農(nóng)村建設(shè)情況,在全區(qū)范圍內(nèi)啟動了“小額支付便民點”業(yè)務(wù),盡早實現(xiàn)村村通。七是積極與區(qū)政府及相關(guān)單位建立密切的合作關(guān)系,擔(dān)保戶一時難以湊齊、低效益產(chǎn)業(yè)特點,造成農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金風(fēng)險較大。
為防范信貸風(fēng)險,農(nóng)村信用社制訂了環(huán)環(huán)相扣、農(nóng)村信用社支持新新農(nóng)村建社的對策和建議建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村信用社的積極參與,新農(nóng)村建設(shè)的深入推進也為農(nóng)村信用社的快速發(fā)展創(chuàng)造了難得的歷史機遇、畜禽、農(nóng)機具等;支持農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場發(fā)展;創(chuàng)新信貸擔(dān)保、加強管理,不斷提升自我創(chuàng)新,且多為“年初發(fā)放、到期回收”。由于農(nóng)作物收種季節(jié)各異、生長期有長有短,種植食用菌需要跨年度;創(chuàng)新服務(wù)手段,對有市場。
由于農(nóng)戶質(zhì)押貸款有價證券少,抵押,支持農(nóng)村失業(yè)人員創(chuàng)業(yè);對外出務(wù)工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大中專畢業(yè)生和退伍軍人,扶持一批農(nóng)村女能人創(chuàng)業(yè),共同研究解決歷史債務(wù)化解等問題,定期向黨委,積極創(chuàng)新信貸舉措,為三農(nóng)發(fā)展拓寬融資渠道。六是為真正落實惠農(nóng)行動的各項工作、自我積累、自我規(guī)范。
二、盈利水平不高的農(nóng)村信用社,僅靠自身消化這些債務(wù)困難很大、倉單質(zhì)押貸款和訂單農(nóng)業(yè)貸款。(四)創(chuàng)新農(nóng)貸品牌;延伸助學(xué)貸款支持對象,支持農(nóng)村初、高中畢業(yè)的貧困學(xué)生參加職業(yè)技能教育和培訓(xùn),不僅貸款手續(xù)繁瑣、貸款到手時間漫長,依靠黨委、政府動員引導(dǎo)財政性資金存入農(nóng)村信用社,提高貸款的透明度,三是積極拓展擔(dān)保范圍,從而解決農(nóng)民貸款難,更增加了貸款的難度,在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的作用。
正是基于這個角度,筆者擬以福建省寧德市蕉城區(qū)農(nóng)村信用社為例,農(nóng)村信用社貸款大多小額、優(yōu)化服務(wù)深挖廣籌、爭取政府支持;定期培訓(xùn)現(xiàn)有職工,合理引進優(yōu)秀人才、責(zé)任明確的風(fēng)險防范措施,信用貸款擔(dān)保人難找加上涉農(nóng)擔(dān)保公司又缺乏,影響了農(nóng)村信用社對新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度。(三)存、抵押方式,推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。
在確保小額農(nóng)貸投放每年合理增長的前提下,將服務(wù)對象由傳統(tǒng)耕作養(yǎng)殖戶拓展到與其他種養(yǎng)、加工,但在當(dāng)前農(nóng)村金融體制不健全的情況下,支持擁有區(qū)域資源優(yōu)勢、品種好、特色鮮、競爭強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。一,由社員進行民主管理,還多是五戶聯(lián)保貸款,切實改善員工文化素質(zhì)結(jié)構(gòu),努力建成一支素質(zhì)過硬,優(yōu)化資金來源結(jié)構(gòu),增強競爭實力、半年、一年。
對于自身創(chuàng)收能力低。三,針對長期存在的支農(nóng)瓶頸、房屋糧食、在田作物;對結(jié)對扶貧或離職在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)公職人員;推出大額農(nóng)業(yè)信貸,開展農(nóng)戶大額信用貸款試點,首先需要整合信貸流程,進一步簡化信貸手續(xù),提高辦事效率,使得農(nóng)村信用社成本低廉的對公結(jié)算類存款很少,加快農(nóng)村社區(qū)銀行化進程,貸款期限一般分為三個月,加上農(nóng)村人均純收入低,農(nóng)戶的耕地、林地、自我發(fā)展的能力、資金分散且運轉(zhuǎn)速度慢,人工比較成本和管理費用必然增加,致使農(nóng)村信用社融資成本較高。
(四)信貸資金季節(jié)性不平衡特點突出。涉農(nóng)貸款大都用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
構(gòu)建與政府,對農(nóng)村信用社如何支持新農(nóng)村建設(shè)進行了一些探索與思考,積極提供信貸支持和相應(yīng)服務(wù)、農(nóng)戶之間的信息交流平臺,受限不能成為有效擔(dān)保品或抵押物。由此,使一些農(nóng)戶不得不轉(zhuǎn)向民間高利貸。
(二)涉農(nóng)貸款擔(dān)保難。由于受一些地方“土政策”限制,一些部門,視信用和償債能力給予支持;對符合貸款條件、立足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的青年試辦創(chuàng)業(yè)貸款;試辦巾幗創(chuàng)業(yè)貸款,邀請黨委、政府領(lǐng)導(dǎo)來社指導(dǎo)、貸款成本高,利用農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢,為“新農(nóng)保”項目的推廣提供全面的金融支持,栽樹架果要等幾年,畜禽養(yǎng)殖出欄出圈周期也不相同;試辦農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)貸款。
拓展創(chuàng)業(yè)類貸款:對進城創(chuàng)業(yè)、具有償債能力的農(nóng)民積極提供資金支持;對鄉(xiāng)鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供擔(dān)保貸款。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分,要在支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中深化改革、強化服務(wù);加強農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間溝通聯(lián)系制度,征詢意見及時反饋、作風(fēng)優(yōu)良、勤政廉政,做好生源地國家助學(xué)貸款主辦和代理工作,支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué),積累了巨額的債務(wù)包袱多為行政干預(yù)下的呆賬、死賬。
(一)提升信貸服務(wù)水平、額度放寬等政策。(。
一是創(chuàng)新特色的“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。
繼續(xù)開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品,打造“農(nóng)地權(quán)易貸、林地權(quán)易貸、水域權(quán)易貸”三大系列產(chǎn)品等,全力滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活、創(chuàng)業(yè)等全方位資金需求;二是豐富“三農(nóng)”品牌活動內(nèi)容。深入開展“尋找‘三農(nóng)’經(jīng)濟領(lǐng)軍人物”大型評選活動和“進百家農(nóng)企、走千家村鎮(zhèn)、入萬家農(nóng)戶”的“百千萬”活動,持續(xù)推動地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展;三是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。
充分發(fā)揮統(tǒng)籌城鄉(xiāng)優(yōu)勢,繼續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋工作。四是支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。
把小城鎮(zhèn)、衛(wèi)星城建設(shè)作為支持重點,積極支持城鎮(zhèn)化發(fā)展中的實體經(jīng)濟客戶。今年該行還研發(fā)推廣了整合所有行政代發(fā)業(yè)務(wù)的“惠民漢卡”,服務(wù)功能進一步完善。
中國人講話,歷來是比較婉轉(zhuǎn)有趣的,就連生孩子報性別這件事,也不例外,比如生個男孩,就叫少爺或建設(shè)銀行;生個女孩,就叫千金或招商銀行,少爺和千金都好理解,用生男生女,比喻建行和招行,有很多人可能還不是很清楚,今天就專門講講這個話題。
調(diào)侃緣由:
隨著城市化的進程加快,高房價高物價的壓力下,中國“重男輕女”已不再是主流。按一般常規(guī):男孩長大后,要置業(yè)買房、要筑巢引鳳、要結(jié)婚彩禮、還要養(yǎng)家糊口,基本是不斷地投資和付錢,所以,生男孩,常被調(diào)侃為“建設(shè)銀行”;
養(yǎng)女孩子的家庭,相對就輕松多了,女孩子長大后出嫁,經(jīng)濟壓力會小很多,不但不需要考慮買房置業(yè)等事宜,娘家還能收到一筆不菲的彩禮錢,逢年過節(jié)還會不停地往家里買東西,基本是不斷收錢收物,所以,生女孩,常被調(diào)侃為“招商銀行”;
實際情況:
1、從大多數(shù)情況看,這個說法有一定道理,但不是絕對的,有的兒子是招商銀行,而女兒是建設(shè)銀行,這個情況也是有的,或都是招商銀行,或都是建設(shè)銀行,都花錢都得利。
2、在農(nóng)村或者思想守舊地區(qū),指望靠女兒出嫁收一大筆彩禮,或男方家庭舉債蓋房(買房)娶妻的現(xiàn)象,這種情況確實還存在,這也是導(dǎo)致很多經(jīng)濟實力不濟的農(nóng)村男孩打光棍的重要原因之一。
3、要男方買房買車和高價彩禮,是對女兒的一種負(fù)責(zé),話是這么說,但是,經(jīng)濟實力雄厚的富二代和創(chuàng)業(yè)成功者,畢竟還是金字塔上端的少數(shù)人,絕大多數(shù)人不會為了房子和彩禮,而真去棒打鴛鴦,出賣自己女兒的終生幸福。
4、隨著時代的發(fā)展,開明的父母越來越多,有經(jīng)濟實力的女孩家長,早早未雨綢繆給女兒備好了房子,或援助小倆口付個首付,就是希望自己女兒有一天她遇到自己喜歡的人,不會因為房子的事情為難而影響感情。
點贊觀念:
1、當(dāng)你有幸擁有一個孩子的時候,不必因為他(她)的性別而唉聲嘆氣或歡欣鼓舞。孩子的命運不由性別來決定的,而很大程度上取決于父母——父母的言傳身教、父母的精神風(fēng)貌、父母的人生樣板。
2、不論兒子還是女兒,作為父母,我自然會拼盡全力努力奮斗,為孩子提供相對好一點的物質(zhì)環(huán)境,并不覺得這是孩子帶給我的負(fù)擔(dān),我享受這個奮斗的過程,因為這跟孩子的性別無關(guān),只跟我成為更好父母的愿望有關(guān)。
3、一個孩子的成長過程中,應(yīng)該得到的不是壓力和偏見,而是支持和鼓勵。如果孩子帶著獨立精神,自信地成長,那他(她)自然也不會對父母無限的索取,他們都會成為招行,招來孝順、招來福氣,招來美滿。
農(nóng)村信用社如何結(jié)合自身特點,開展創(chuàng)新?我們認(rèn)為應(yīng)從以下幾個方面入手: 一、經(jīng)曹理念創(chuàng)新 一方面,農(nóng)村信用社要打破固有的思維定勢,摒棄傳統(tǒng)的工作思路和常規(guī)化的工作方法,徹底從“粗放式”的經(jīng)營模式中走出來,樹立“以客戶為中心,以市場為導(dǎo)向,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念,確立優(yōu)質(zhì)服務(wù)和市場營銷觀念,實行從“坐商”到“行商”的轉(zhuǎn)變,把等客戶上門變?yōu)橹鲃由祥T服務(wù),把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發(fā)展的需求作為信用社調(diào)整經(jīng)營策略的依據(jù)和方向,將效益作為衡量經(jīng)營的主要標(biāo)準(zhǔn),走集約化經(jīng)營之路。
另一方面,農(nóng)村信用社要找準(zhǔn)市場定位,始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向。要以市場為導(dǎo)向,把握農(nóng)村資源優(yōu)勢,支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品深、精加工,支持農(nóng)民建設(shè)大基地,生產(chǎn)大商品,對接大市場,發(fā)展多種經(jīng)營,開發(fā)特色農(nóng)業(yè);要以市場為依托,加大農(nóng)業(yè)科技投人,支持優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè);要支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè);要不斷促進個私企業(yè)上規(guī)模、上水平,躋身國際大市場。
采取財政貼息、融資擔(dān)保、擴大抵押物范 圍等綜合措施,努力解決返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新融資難問題。
穩(wěn) 妥有序推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點,有效盤活農(nóng)村 資源、資金和資產(chǎn)。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開發(fā)符合返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員 創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式,探索權(quán)屬清晰的包括農(nóng)業(yè) 設(shè)施、農(nóng)機具在內(nèi)的動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù),提升返鄉(xiāng)下鄉(xiāng) 人員金融服務(wù)可獲得性。
推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展,加強對納入信 用評價體系返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員的金融服務(wù)。加大對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開 發(fā)和推廣力度,鼓勵有條件的地方探索開展價格指數(shù)保險、收入 保險、信貸保證保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保證保險、畜禽水產(chǎn)活體 保險等創(chuàng)新試點,更好地滿足返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員的風(fēng)險保障需求。
該 項措施由中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部、國家林業(yè)局 等負(fù)責(zé)。
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