首先要對(duì)銀行有一個(gè)大概的認(rèn)識(shí),他是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu),承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)中收益.它所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)最主要的之一就是信用風(fēng)險(xiǎn),或稱(chēng)之為違約風(fēng)險(xiǎn).而目前銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是貸款,或稱(chēng)信貸,所以掌握信貸知識(shí)和技能是從事銀行工作,特別是信貸工作的基本要求.我認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合你的實(shí)際來(lái)學(xué)習(xí):
一,學(xué)習(xí)貨幣銀行學(xué),對(duì)銀行基礎(chǔ)知識(shí)有個(gè)初步的了解,并不要求自己精通,只要了解就行;
二,初步了解銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)及相關(guān)性,重點(diǎn)了解貸款及存款業(yè)務(wù),只要明白銀行的資金來(lái)源主要是存款,資金使用主要是貸款,前者是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù),后者是最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù).
三,進(jìn)一步了解信貸工作,以及與信貸相關(guān)的知識(shí),信貸操作流程等基礎(chǔ)知識(shí).
四,掌握從事信貸工作所應(yīng)具有的技能,要重點(diǎn)掌握對(duì)客戶的評(píng)級(jí),貸款的風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容.
五,最主要的是,不要讓自己什么都懂,經(jīng)驗(yàn)和技能是在實(shí)踐中得來(lái)的,邊工作邊總結(jié)積累.相信你一定會(huì)成功的.
信貸員應(yīng)該具備的能力:
1. 較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí),業(yè)務(wù)技能
在辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中,必須牢牢把握住以下五個(gè)要點(diǎn):1審好證照,2選準(zhǔn)文本,3填妥內(nèi)容,4把住簽章,5理順程序。
2.豐富的相關(guān)知識(shí)
一個(gè)合格的、稱(chēng)職的信貸員,除了具有嫻熟的專(zhuān)業(yè)理論和專(zhuān)業(yè)知識(shí),熟練的操作技能外,還應(yīng)具有豐富的相關(guān)知識(shí),才能更有利于信用工作的順利開(kāi)展。
3.應(yīng)具備人際交往能力
對(duì)客戶的性格、情緒、需要等有敏銳的直覺(jué)和認(rèn)知;對(duì)人際壓力有良好的承受力和應(yīng)對(duì)能力,能夠針對(duì)不同情境和不同交往對(duì)象,靈活使用多種人際交往技巧和方式;能夠在與客戶交往的時(shí)候表現(xiàn)出對(duì)客戶的理解、關(guān)心;有較強(qiáng)的情緒控制能力,在為企業(yè)爭(zhēng)取權(quán)益的過(guò)程中,能屈能伸,能夠承受較大的心理壓力。
4. 觀察和判斷能力
是指能夠通過(guò)客戶的言談舉止以及社會(huì)關(guān)系觀察其品質(zhì);判斷客觀;善于察言觀色;多方收集信息,準(zhǔn)確驗(yàn)證自己的判斷。貸款能否及時(shí)清還,在很大程度上取決于客戶的還款意愿,而還款意愿又在很大程度上取決于客戶的人品,因此在貸款發(fā)放前,要重點(diǎn)考察客戶的人品。一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放一般不會(huì)超過(guò)一周,在這短短的時(shí)間里,信貸員要及時(shí)準(zhǔn)確地把握客戶的性格和人品。
5. 抗壓能力
小企業(yè)信貸員都有較大的業(yè)績(jī)壓力,因此需要信貸員保持良好和積極的心態(tài),能夠克服困難并及時(shí)調(diào)整情緒,保持足夠的信心。特別是遇到逾期不還款的客戶,就得更需要耐心和忍的精神,也要有良好的抗壓能力,如果沒(méi)有觸及到人格底線,對(duì)于對(duì)方的無(wú)理、侮辱等語(yǔ)言攻擊,都要視而不見(jiàn)、充耳不聞。實(shí)在不行,就只有對(duì)非常人,使用非常手段。
6. 有頭腦
信貸員要有一定的頭腦,善于分析、思考問(wèn)題。在信貸管理工作中,有些企業(yè)可能會(huì)為了自己的利益而粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表,掩蓋真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。這時(shí)信貸員就要運(yùn)用自己所掌握的知識(shí)對(duì)其進(jìn)行識(shí)別、分析,并且發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,進(jìn)而對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況有一個(gè)正確、全面的了解。如果不能清楚的了解客戶企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況,貿(mào)然貸款,最后追不回貸款,會(huì)給本公司帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。
1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí),提升信貸營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)
在這我們把信貸營(yíng)銷(xiāo)比喻成賣(mài)產(chǎn)品,只不過(guò)賣(mài)的產(chǎn)品比較特別而已,因?yàn)橘u(mài)的是錢(qián)。要成功對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)出自己的產(chǎn)品取得客戶認(rèn)可取得營(yíng)銷(xiāo)成功,首先就要知道自己賣(mài)的是什么,知道自己所賣(mài)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn),所以要對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)就得加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)。其次,就是隨時(shí)做好營(yíng)銷(xiāo)準(zhǔn)備,隨身隨時(shí)帶好手機(jī)、名片、筆三樣?xùn)|西。做好一切準(zhǔn)備。最后,就是發(fā)現(xiàn)目標(biāo)后去把握信息,可以在談話中跟蹤式的問(wèn)取進(jìn)一步信息,最好能取得客戶名稱(chēng)、聯(lián)系電話或經(jīng)營(yíng)地址等有用信息。
2.營(yíng)造快樂(lè)營(yíng)銷(xiāo)氛圍,明確營(yíng)銷(xiāo)總體方向
現(xiàn)在的我卻非常喜歡營(yíng)銷(xiāo)。首先,營(yíng)銷(xiāo)讓我感受到了快樂(lè)。其次,在小企業(yè)貸款中心的每個(gè)同事都年齡相差不大,工作充滿了激情、服務(wù)充滿了熱情,并且在這里都是主動(dòng)積極的去對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)。最后,在小企業(yè)貸款中心營(yíng)銷(xiāo)客戶
雖然沒(méi)有什么金錢(qián)的獎(jiǎng)勵(lì),也沒(méi)有什么職務(wù)上的競(jìng)升,工資也一樣是初級(jí)辦事員等級(jí)工資,并且還多了一些營(yíng)銷(xiāo)的費(fèi)用,但是,營(yíng)銷(xiāo)卻給我?guī)?lái)了一種自信,成功營(yíng)銷(xiāo)給我?guī)?lái)了一種自豪感,營(yíng)銷(xiāo)成功也讓我有一種成就感。這樣快樂(lè)的營(yíng)銷(xiāo)就進(jìn)入了一個(gè)良性的成功營(yíng)銷(xiāo)循環(huán)模式。有了明確的營(yíng)銷(xiāo)方向,這樣的營(yíng)銷(xiāo)才能取得事半功倍的效果,最終取得營(yíng)銷(xiāo)成功。
3.“主動(dòng)+熱情+真誠(chéng)+感激”式營(yíng)銷(xiāo),體現(xiàn)我行營(yíng)銷(xiāo)獨(dú)特性
在我行有些人不敢對(duì)外營(yíng)銷(xiāo),就抱怨我行信貸產(chǎn)品、抱怨?fàn)I銷(xiāo)手段等等,其實(shí)我覺(jué)得還有一個(gè)更重要的原因未能主動(dòng)勇敢的走出去對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)上門(mén)式的信貸服務(wù),真誠(chéng)的服務(wù)熱情,以最快的信貸服務(wù)滿足客戶的信貸需求,充分體現(xiàn)我行辦理業(yè)務(wù)效率高、服務(wù)質(zhì)量好、辦理業(yè)務(wù)靈活的優(yōu)點(diǎn)。
個(gè)貸基礎(chǔ)管理和基層管理是個(gè)貸工作開(kāi)展的根本,扎實(shí)的基礎(chǔ)管理到位基層管理是個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的保證。
因此,要做好個(gè)人信貸工作,我覺(jué)得應(yīng)從以下幾方面著手: 一、堅(jiān)持“以人為本”,提高基層信貸人員整體素質(zhì)。一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺(tái),將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹;二是建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制,讓信貸人員有針對(duì)性地“充電”,以適應(yīng)新的信貸工作需求;三是建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)職工的積極性和主動(dòng)性。
二、建立和完善信貸管理機(jī)制。一是預(yù)警機(jī)制。
要建立針對(duì)內(nèi)部的信貸分析系統(tǒng),用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的相關(guān)性監(jiān)測(cè)預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn);要建立貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系,對(duì)客戶財(cái)務(wù)信息、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息也要進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。二是審查機(jī)制。
進(jìn)一步完善分級(jí)審查結(jié)構(gòu),逐步形成相互配合相互制約、運(yùn)作有效的治理運(yùn)作機(jī)制。三是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。
要加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)溝通,對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督,及時(shí)預(yù)警并準(zhǔn)確提示風(fēng)險(xiǎn)。四是責(zé)任追究機(jī)制。
防患于未然,確保信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展,防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 三、切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。
一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度,對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時(shí)要本著安全性、效益性原則,對(duì)借款人的還款能力、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進(jìn)行審查,全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及盈利能力,確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度。
二是嚴(yán)格貸款操作規(guī)程,特別是對(duì)每筆貸款的每個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行,細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任,全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是確保信貸管理的正面獎(jiǎng)懲激勵(lì)和約束機(jī)制的有效執(zhí)行。
四、強(qiáng)化信貸管理,強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程。一是全面貫徹信貸管理制度,推行崗位責(zé)任制,形成有效的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。
二是加強(qiáng)信貸過(guò)程控制,要推行格式化的調(diào)查文本,實(shí)行主責(zé)任人制度,盡可能地將人為因素降到最低。 五、積極推進(jìn)信貸文化建設(shè)。
一是更新理念,構(gòu)建信貸管理的長(zhǎng)效機(jī)制。二是建立建全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、控制機(jī)制。
建立一套行之有效的信貸管理辦法和制度,建立信貸結(jié)果評(píng)價(jià)體系,建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、控制、保全體系,實(shí)施客戶評(píng)價(jià)辦法,糾正信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程中的偏差,建立良性互動(dòng)的溝通渠道,確保信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不斷提高。 與此同時(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范的安全意識(shí)、提高執(zhí)行制度和履行職責(zé)的能力,以執(zhí)行力建設(shè)為動(dòng)力,結(jié)合工作實(shí)際,認(rèn)真查找存在的薄弱環(huán)節(jié),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控水平,提高貸款質(zhì)量,推動(dòng)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
專(zhuān)家觀點(diǎn):建立以崗位和級(jí)別為核心的培訓(xùn)體系 杜崇東 如何加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè),是一個(gè)歷久彌新的話題。
一個(gè)優(yōu)秀的信貸員團(tuán)隊(duì),是審慎的經(jīng)營(yíng)管理理念、詳盡完整的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與績(jī)效考核和持續(xù)培訓(xùn)的產(chǎn)物。 落實(shí)審慎的經(jīng)營(yíng)管理理念 適度風(fēng)險(xiǎn),適度回報(bào),是任何一家審慎經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行所遵循的基本原則,也是經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)最核心、最關(guān)鍵的原則。
在信貸業(yè)務(wù)處理過(guò)程中,客戶、區(qū)域及行業(yè)是存在差異的,經(jīng)濟(jì)環(huán)境是不斷變化的,適度風(fēng)險(xiǎn)、適度回報(bào)的原則是信貸員及管理層判斷最終是否接受客戶申請(qǐng)、發(fā)放貸款的最后標(biāo)準(zhǔn)。 適度風(fēng)險(xiǎn)、適度回報(bào)這一原則意味著無(wú)意外性,即商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的穩(wěn)定性和可預(yù)測(cè)性有明顯的偏好,而對(duì)無(wú)根據(jù)的波動(dòng)性、無(wú)原則的機(jī)會(huì)主義和“運(yùn)氣”持反對(duì)態(tài)度。
這一原則對(duì)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)(無(wú)論是利潤(rùn)、收益率還是業(yè)務(wù)量或質(zhì)量)施加了極強(qiáng)的約束條件。 試想,5%的信貸資產(chǎn)回報(bào)率與3%的信貸資產(chǎn)回報(bào)率,10%的信貸資產(chǎn)增長(zhǎng)率與5%的信貸資產(chǎn)增長(zhǎng)率,會(huì)使基層信貸員承受截然不同的壓力,導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)及業(yè)務(wù)處理行為出現(xiàn)極大差異,如果設(shè)定過(guò)高的信貸經(jīng)營(yíng)目標(biāo),信貸員只能接受或者說(shuō)被動(dòng)接受高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,以追求高回報(bào)或高產(chǎn)出。
因而,信貸員行為的被動(dòng)性,在一定程度上是信貸經(jīng)營(yíng)目標(biāo)壓出來(lái)的。因此,管理層確定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是否反映了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)際,是否遵循了風(fēng)險(xiǎn)與收入相匹配的原則,直接關(guān)系到基層信貸員是往“好的”還是“壞的”方向發(fā)展,這就是信貸員行為或質(zhì)量的路徑依賴特征。
從商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看,一般要求高級(jí)信貸管理者有兩個(gè)貸款周期的貸款經(jīng)驗(yàn),也是這個(gè)理念的最好注解。中國(guó)有句古語(yǔ):上有好者,下必甚焉。
這句話精辟地概括了信貸業(yè)務(wù)管理理念、管理層的行為對(duì)信貸員隊(duì)伍建設(shè)的作用。堅(jiān)持適度風(fēng)險(xiǎn)、適度回報(bào),是打造優(yōu)秀信貸員隊(duì)伍的必要條件之一。
完善作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施績(jī)效考核 第一,要給信貸員提供處理業(yè)務(wù)的詳盡、全面、具有可操作性和指導(dǎo)性的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn),因?yàn)樽屆總€(gè)信貸員去揣摩、研究原則性的規(guī)定是不現(xiàn)實(shí)、不公平的。作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管原則、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念和內(nèi)部規(guī)章制度的細(xì)化版,它是由信貸業(yè)務(wù)管理層編寫(xiě)的,涵蓋貸前處理、貸中處理和貸后處理的每個(gè)環(huán)節(jié)及步驟,是針對(duì)每個(gè)信貸產(chǎn)品線中每項(xiàng)具體貸款業(yè)務(wù)的處理標(biāo)準(zhǔn),是信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)最好的指南之一,也是信貸員盡職調(diào)查、合規(guī)處理業(yè)務(wù)的依據(jù)。
第二,實(shí)行有效的績(jī)效考核。績(jī)效考核是與作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相匹配的結(jié)果考量。
績(jī)效考核最核心的因素是經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)率,即根據(jù)意料之中和意料之外的損失及資本占用情況,對(duì)信貸員創(chuàng)造的收益進(jìn)行修正,使信貸員的業(yè)務(wù)處理行為與商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)相一致,使信貸員之間的業(yè)績(jī)考量盡可能公平和客觀。優(yōu)秀的信貸員應(yīng)該是在考慮其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)后給銀行創(chuàng)造最好的效益。
在實(shí)際工作中,貸款筆數(shù)、貸款余額、貸款利差收入,是否有不良貸款及不良貸款的多寡等是常態(tài)的考核指標(biāo),并且這些指標(biāo)在考核中可能被賦予不同的權(quán)重,但這些考核指標(biāo)的弊端在于:隨著時(shí)間的推移或考核期的不同,考核結(jié)果差異性較大,極易誘發(fā)短期行為。 建立健全信貸員培訓(xùn)體系 系統(tǒng)、持續(xù)的培訓(xùn)是信貸員成長(zhǎng)的重要舉措,因此,要建立以信貸員崗位和級(jí)別為核心的培訓(xùn)體系。
以崗位為核心,才能使培訓(xùn)具有針對(duì)性和適用性。信貸員的級(jí)別不同,比如新入職的信貸員與從事3年信貸工作的員工相比,其培訓(xùn)的內(nèi)容有很大的不同。
對(duì)前者的培訓(xùn)是入門(mén)級(jí)培訓(xùn),重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的把握,而對(duì)后者的培訓(xùn),則是要解決實(shí)際業(yè)務(wù)中遇到的問(wèn)題,提升其對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和制度的認(rèn)識(shí),進(jìn)而更準(zhǔn)確地掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和要點(diǎn)。 名師出高徒,建設(shè)優(yōu)秀的信貸員隊(duì)伍,需要一支優(yōu)秀的內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍。
內(nèi)訓(xùn)師要從優(yōu)秀的信貸員中選拔。內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍建設(shè)有三個(gè)關(guān)鍵:一是實(shí)際做過(guò)而且精通信貸業(yè)務(wù);二是會(huì)教學(xué),熟知成人教育的規(guī)律、藝術(shù)并能熟練運(yùn)用;三是起碼要有不低于從事信貸業(yè)務(wù)的待遇。
在實(shí)戰(zhàn)中進(jìn)行培訓(xùn)是比較好的培訓(xùn)形式。印度尼西亞人民銀行每4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配備一位巡視員,這些巡視員一般從業(yè)10年以上,從事過(guò)基層網(wǎng)點(diǎn)的所有工作,是基層信貸業(yè)務(wù)的行家里手。
巡視員每月都要對(duì)自己所負(fù)責(zé)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行巡視,及時(shí)發(fā)現(xiàn)基層信貸員辦理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和遇到的困惑,并同信貸員一起分析、解決這些問(wèn)題。這種在實(shí)戰(zhàn)中培訓(xùn)信貸員的方式廣受歡迎,而且效果非常好,非常值得我們借鑒。
湖南省郵政培訓(xùn)中心培訓(xùn)教育科金融教研組 郭俊杰:牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 在信貸業(yè)務(wù)中,信貸員在貸前、貸中、貸后三大環(huán)節(jié)中起著舉足輕重的作用,要加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè),應(yīng)做好以下幾點(diǎn): 第一,牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。信貸員作為“和魔鬼(風(fēng)險(xiǎn))打交道的人”,一定要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)制度的各項(xiàng)要求,把風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿到信貸工作的每一個(gè)細(xì)節(jié)。
第二,不斷培訓(xùn)學(xué)習(xí),掌握業(yè)務(wù)知識(shí),積累行業(yè)知識(shí)和社會(huì)知識(shí)?!耙氤蔀榉趴畹臋C(jī)器,首先要成為學(xué)習(xí)的機(jī)器”,信貸員在從事信貸工作之前,必須經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)。
您出了一個(gè)論文題目,我只能作提綱式的回答了。
一、堅(jiān)持原則。這是重中之重,必須在法律及本單位規(guī)定的范圍內(nèi)行事,堅(jiān)決不能觸碰紅線??梢哉f(shuō)信貸員是銀行中除了管理層之外最重要的崗位,也是最容易出事的崗位。做一個(gè)信貸員,面臨的誘惑多多,同時(shí)上級(jí)給的壓力也多,千萬(wàn)不能因小失大。
二、業(yè)務(wù)精通。包括對(duì)法律法規(guī)、信貸政策的了解,財(cái)務(wù)知識(shí)的了解,甚至借款人從事行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)的了解。
三、與行內(nèi)其他部門(mén)的配合。無(wú)論是前期營(yíng)銷(xiāo)還是后期產(chǎn)品配置,都離不開(kāi)與其他部門(mén)的協(xié)作。
四、一個(gè)優(yōu)秀的信貸員還要有創(chuàng)新能力。在搶市場(chǎng)時(shí),如果能在政策允許的范圍內(nèi)做出適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品重新組合或突破,會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)有巨大的推動(dòng)作用,迅速搶占市場(chǎng)。但這種創(chuàng)新一定是政策允許的創(chuàng)新。
大體是這些吧,有問(wèn)題可以繼續(xù)問(wèn)我。
信貸規(guī)范化管理既是農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理的重要組成部分,也是農(nóng)信社管理的重點(diǎn)和難點(diǎn),實(shí)行規(guī)范化管理對(duì)農(nóng)信社的生存和發(fā)展起著舉足輕重的作用。
一、信貸管理工作中存在的主要問(wèn)題
(一)信貸管理基礎(chǔ)性工作薄弱
信貸管理的基礎(chǔ)性工作主要包括貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查(簡(jiǎn)稱(chēng)貸款“三查”)和信貸檔案資料的管理工作等。目前存在的主要問(wèn)題是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位和信貸檔案管理不規(guī)范。
(二)信貸管理措施不到位
一方面,信貸管理人員力量薄弱,大部分基層信用社僅有1--2名專(zhuān)職人員管理信貸,人員缺少,業(yè)務(wù)量大,信貸管理失控,致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。另一方面,從事信貸工作的人員文化業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低,年齡偏大。
(三)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)
由于信貸管理人員對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)放小額農(nóng)戶貸款認(rèn)識(shí)不到位,在核發(fā)“小額貸款證”時(shí),只是為了完成任務(wù)而流于形式,未能真正去搞好農(nóng)戶調(diào)查和等級(jí)評(píng)定,失去了推行小額農(nóng)戶貸款證的實(shí)際意義,致使小額農(nóng)戶貸款市場(chǎng)占有份額較少,偏離了農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。
(四)不良資產(chǎn)處置滯后
由于平時(shí)預(yù)警信息掌握不及時(shí)不全面,待對(duì)已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)處理時(shí)比較棘手,收貸費(fèi)用成本較高,盡管風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)部門(mén)通過(guò)多渠道努力盤(pán)活清收,結(jié)果多是本息難以清償。
二、做好信貸規(guī)范化管理的建議
(一)加強(qiáng)監(jiān)督檢查工作力度
管理部門(mén)要重點(diǎn)抓好以下工作:一是執(zhí)行定期檢查制度,信貸、稽核部門(mén),每季度組織一次全面的信貸規(guī)范化工作檢查,把不足和問(wèn)題消滅在萌芽狀態(tài);二是對(duì)信貸檢查工作及時(shí)進(jìn)行通報(bào),下發(fā)糾改通知書(shū),限期糾改;三是嚴(yán)厲追究違規(guī)責(zé)任,對(duì)每次信貸檢查存在的問(wèn)題,建立臺(tái)帳,逐筆落實(shí)責(zé)任,嚴(yán)肅處理。
(二)積極培養(yǎng)信貸隊(duì)伍
在信貸隊(duì)伍建設(shè)上,管理部門(mén)每年組織不少于兩次信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),對(duì)所轄網(wǎng)點(diǎn)的信貸人員進(jìn)行多渠道、多方位、多知識(shí)、多技能培訓(xùn),培訓(xùn)結(jié)束后進(jìn)行考試,考試不合格的停職待崗,真正使信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)得到提高。
(三)建立健全貸款審批登記制度
按規(guī)定建立健全審批登記制度,對(duì)咨詢審批的貸款實(shí)行會(huì)議審議要點(diǎn)登記制度,并對(duì)審議貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示性記錄。
(四)嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度
在貸款“三查”工作上,一是克服貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容簡(jiǎn)單、信息不全的問(wèn)題;二是克服貸中審查不嚴(yán)格的問(wèn)題;三是克服貸后檢查不力的問(wèn)題;四是嚴(yán)格審貸小組貸款發(fā)放審批關(guān)。
(五)加強(qiáng)不良貸款管理工作
一是認(rèn)真制定具體的不良貸款清收處置方案;二是規(guī)范不良貸款信貸檔案,對(duì)不良貸款逐筆進(jìn)行認(rèn)定,并將認(rèn)定不良貸款責(zé)任人的原始依據(jù)收集附在檔案中;三是逐筆進(jìn)行責(zé)任追究;四是抵押貸款到期后及時(shí)處置抵押物。
(六)規(guī)范信貸檔案管理
針對(duì)貸款業(yè)務(wù)檔案管理不規(guī)范現(xiàn)象,各網(wǎng)點(diǎn)要指定專(zhuān)人管理信貸檔案,做到信貸檔案健全、完整、規(guī)范,管理部門(mén)不定期組織人員對(duì)信貸檔案規(guī)范化進(jìn)行檢查,對(duì)規(guī)范不到位的要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。
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